微信支付、支付宝出海5年后，如何破解多重挑战？
| 就在两个月前，微信在马来西亚开通了数字支付业务，如今其加快了推广的节奏。 据悉，在8月21日到8月28日期间，在马来西亚使用微信支付的用户可以得到价值0.95美元至21.70美元的红包奖励。与此同时，腾讯宣称，用户可以在微信应用程序内以令吉（马来西亚货币）完成支付和转账，如电话话费充值，以满足个人日常移动支付的需求。同时用户也可以预先规划行程，利用微信支付预购机票和巴士票，并通过第三方服务供货商挑选座位。 数据显示，马来西亚有3210万人口，却有4000余万台手机。同时，马来西亚信用卡普及程度不高，大部分人依然习惯使用现金支付，这为移动支付的推广提供了有利条件。 有分析指出，微信支付正努力向海外的当地用户靠拢，通过一系列措施提升微信支付在当地市场的活跃度，而非仅仅服务于出国旅游的中国游客。 出海之路 中国支付机构拓展海外的历程，始于中国出境游的庞大用户基础。中国旅游研究院发布的年度报告显示，2017年中国公民出境游突破1.3亿人次，花费达1152.9亿美元。可以说，中国是目前全球移动支付发展得最好的国家，得益于中国强劲的出境购物需求，移动支付也借机走出国门，向海外市场拓张。 一开始，微信支付和支付宝将目光投向出境游的中国人，在海外推出各项支付服务与优惠。此前，腾讯在德国慕尼黑机场和西班牙马德里机场推出了微信扫码实时退税，并且宣布与韩国退税公司合作新增15个退税预约点。支付宝也不甘示弱，在海外推出了实时退税、支付实时换算等服务。目前，支付宝已经在40多个国家和地区接入了几十万海外商户，在20多个国家提供消费退税服务，全球超过56个机场都可以刷支付宝。 易观支付分析师王蓬博告诉《中国产经新闻》记者，目前支付宝和微信支付在海外业务上主要采取两种方式，一种是与当地的银行及商户合作，另一种则是入股当地的支付公司。 支付宝主要是投资当地的支付公司，比如投资韩国互联网银行K-Bank，结盟日本乐天、欧洲退税机构环球蓝联等，用以构建一个全球的支付网络。 微信支付在境外支付业务布局上则有两条发展路径。据腾讯金融科技副总裁陈起儒介绍，其中之一就是在微信用户量比较高的地区申请当地的支付牌照，向当地用户提供便利的移动支付服务，为当地居民提供吃穿住行一站式的生活服务。 无论是通过哪种方式，微信支付和支付宝都想在更多国家拓展业务，占领用户。 困难重重 然而，在国际化的道路上，中国支付企业仍面临着不小的困难。 一个令支付企业略感无奈的事实是，直到去年，在境外使用支付宝或者微信支付的主流用户仍誓静助内的出境游群体。根据尼尔森发布的《2017中国境外旅游和消费趋势白皮书》显示：约有65%的中国游客在境外旅行时使用移动支付，而非中国游客仅占11%。 的确，支付企业一开始在海外推广移动支付时，其目标客户是出境游的中国游客。但随着业务不断扩大，若海外本地用户对此的接受度仍然不高，就是一件棘手的事了。 有分析指出，在欧美等发达国家，信用卡体系已经非常健全，并为人们所接受。因此，人们对“扫一扫”的付款方式存在安全和数据隐私层面的疑虑。而在东南亚等地，尽管信用卡普及程度不高，但现金支付仍是人们最青睐的支付方式。根据国际支付平台PayPal的一份调查显示，90%的新加坡人表示现金是他们优先的支付选择。 除此之外，中资支付机构在海外还要面临消费环境差异、支付基础设施不完善、监管政策变化等多重挑战。 马化腾曾感叹，做跨境支付要在当地申请第三方支付牌照，进度很慢，难度较高。在马来西亚，即便腾讯已经申请到第三方支付牌照，但之后发现，当地很多基础设施还有待建设，有些银行无法提供接口。如果实现不了互联互通，根本无法进一步推进业务。 另一方面，不同国家对于交易结算的系统政策也不同。许多海外银行对支付平台转账所承担的结算业务疑虑重重，这会造成尽管有支付工具，但却无卡可绑的尴尬局面。一位在海外经营第三方支付公司的业内人士在接受钛媒体采访时直言，很多新加坡的银行并不支持电子钱包对银行卡的在线转账业务，用户的钱只能通过电子钱包消费，提现的话需要去银行办理。这在无形中提升了用户的使用门槛。 雪上加霜的是，中资支付机构在海外还面临着激烈的竞争。比如，当支付宝在东南亚开发更多的支付场景时，东南亚的打车软件Grab也推出了移动钱包服务——Grabpay，争夺移动支付市场。一些本地的商业银行也推出了电子支付服务，以巩固自身在金融领域的优势。 而微信支付在海外尽管建立了众多的线下支付场景，但其目前能依仗的最大优势仍是社交优势。在这一点上，它未必能胜过通信应用程序WhatsApp。据悉，在微信支付大力拓展的印度市场，WhatsApp也要开展运营支付服务。 王蓬博认为，出海对于微信支付和支付宝而言是大势所趋，毕竟其技术模式和运营方式在国际上都是领先的。要想在海外更好地落地，中资支付企业首先要合法合规，同时需要研究海外当地用户的支付习惯和特点，针对不同用户群采用不同的推广方式，建立良好的产品体验。 2013年开始，微信就开始了国际化布局，腾讯选择押宝微信支付以拓展业务边界。彼时，另一支付巨头——支付宝也开始走向海外市场。而今5年过去，微信支付、支付宝想要在海外发展，却没法简单复制中国市场的经验。正如有分析所说，海外的用户可能因为几个红包而来，但让他们留下则需要更多理由。  |
